💰 금리 인하 전, 예금 깨야 할까 유지해야 할까?

요즘 뉴스에서 “금리 인하” 이야기가 자주 들리죠.
하지만 막상 내 통장을 보면,
“지금 예금 그대로 두는 게 맞을까?” 고민되는 분들 많을 거예요.

금리가 내려가기 시작하면
새로 가입하는 예금·적금의 이율이 떨어지지만,
이미 가입한 상품은 만기까지 기존 금리로 유지되는 경우가 대부분입니다.

그렇다면 지금 시점에서 예금을 깨는 게 유리할까요,
아니면 끝까지 유지하는 게 맞을까요?
오늘은 이 문제를 금리 흐름과 실제 이자 계산 기준으로
차근히 정리해드릴게요 👇

 

✅ 1️⃣ 기준금리 인하 시, 시중금리는 더 빠르게 내려간다

한국은행이 기준금리를 내리면
은행들은 예금·적금 금리를 가장 먼저 낮추고,
대출금리는 천천히 내립니다.

💡 예를 들어볼게요.
2024년 중반, 기준금리가 3.5% → 3.25%로 인하되자
불과 1~2주 만에 시중은행 정기예금 금리도
연 3.8%대에서 3.3% 수준으로 떨어졌습니다.

즉, 금리 인하가 시작되면 예금 금리는 훨씬 빠르게 하락하기 때문에
지금 높은 금리로 가입해둔 예금은
웬만하면 깨지 말고 유지하는 게 유리합니다.

 

✅ 2️⃣ 중도해지하면 ‘기본이율’이 아닌 ‘중도이율’ 적용

예금을 깨면 원금 손실은 없지만,
문제는 이자율이 대폭 깎인다는 점이에요.

보통 은행은 이렇게 계산합니다👇

• 만기이율: 연 4.0%
• 1년 만기 상품을 6개월 만에 해지 → 중도이율 연 1.0~1.5%

즉, 6개월 동안 연 4%인 줄 알고 넣었는데,
실제 받은 이자는 예금의 절반 이하가 되는 거예요.

💬 예시
1,000만 원을 연 4% 예금에 넣었다면
1년 뒤 이자는 약 40만 원.
하지만 6개월 만에 깨면 이자는 약 7~8만 원 수준으로 줄어듭니다.

👉 결론:
**“더 나은 금리로 갈아타려 예금을 깨는 건
대부분 손해”**라는 사실!

 

✅ 3️⃣ 다만, 예외적으로 ‘갈아타기’가 유리한 경우도 있다

예금 깨면 손해라고 해도,
다음과 같은 경우엔 예외적으로 이자 차익이 더 클 수도 있습니다.

🔹 예금 금리가 매우 낮은 구예금일 때
예를 들어 2023년 초에 연 2%대 예금에 가입했다면
요즘 시중 연 3.8~4.0%대 예금으로 갈아타면
이자 차이가 1.5% 이상 나죠.
이럴 땐 중도해지 손실을 계산해보고
잔여 기간 대비 추가 이자가 더 크면 갈아타기 유리합니다.

🔹 우대금리 조건을 못 채우는 경우
급여이체, 카드 실적 등 조건형 예금의 경우
우대조건을 유지하지 못하면 기본이율로 떨어지는데,
이럴 땐 해지 후 조건 없는 단리형 예금으로 옮기는 것도 방법이에요.

🔹 특판상품 등장 시
은행이나 저축은행에서 한시적으로
연 4.5% 이상 특판 예금이 뜨면,
기존 예금 금리 대비 이자 차이를 계산해보고
실질 수익률이 높은 쪽으로 이동할 수도 있습니다.

💡 꿀팁:
예금 비교 사이트 ‘금융상품한눈에’(fss.or.kr)에서
전국 은행·저축은행 금리를 한 번에 비교할 수 있습니다.

 

✅ 4️⃣ 적금도 마찬가지, 중도 해지는 비추천

적금은 매달 납입하는 구조라
“중간에 해지해도 괜찮지 않을까?” 싶지만,
실제로는 예금보다 이자 손해가 더 큽니다.

왜냐하면 매달 납입 금액에 대해
적용되는 기간이 다르기 때문이에요.

💬 예시
12개월 적금을 6개월 만에 해지하면
초기 납입분은 절반 이자도 못 받고,
최근 납입분은 이자 자체가 거의 없는 수준으로 계산됩니다.

👉 따라서 적금은
금리 하락기라 해도 끝까지 유지하는 게 훨씬 유리합니다.

 

✅ 5️⃣ 예금 유지 + CMA 병행 전략으로 유연하게

금리 하락기엔 모든 돈을 묶어두기보다
일부는 예금으로, 일부는 CMA나 MMF로 분산하는 게 좋습니다.

💡 추천 포트폴리오 예시

• 생활비 예비자금: CMA 계좌 (하루 단위 이자, 유동성 확보)
• 단기 여유자금: 6~12개월 예금
• 장기 여유자금: ETF 적립식 투자

이렇게 분리해두면
예금이 만기 도래 시 금리 인하 영향을 덜 받고,
필요할 때 자금을 유연하게 움직일 수 있어요.

 

✅ 6️⃣ 결론: 금리 인하 전, 예금은 ‘지키는 게 이익’

요약하면 이렇습니다👇

1. 금리 인하 시 예금 금리는 빠르게 하락
2. 이미 가입된 예금은 높은 금리 유지
3. 중도해지는 이자 손실 위험 큼
4. 특판 상품·조건형 제외하면 대부분 유지가 유리

즉, 지금 예금 깨면 이자 손실이 더 크다는 게 결론이에요.
대신 CMA, ETF 등으로 일부 자금을 나누면
금리 인하에도 대응이 가능합니다.